Att välja bilförsäkring kan tyckas som en djungel, det finns många bolag, olika erbjudanden och mycket finstilt att läsa igenom. Det första du bör göra är att se över vilka behov du har och vilket typ av skydd du behöver ifall olyckan skulle vara framme.
– Ingen vill betala för mycket för sin bilförsäkring och därför är det viktigt att välja rätt omfattning på försäkringen. Har du en ny bil har den oftast vagnskadegaranti och då räcker det med halvförsäkring. Har du en gammal bil får du ställa värdet på bilen mot försäkringskostnaden, kanske räcker det med en trafikförsäkring för dig, säger Sebastian Franzén, affärsområdeschef på Insplanet.
Vi gör en snabb genomgång av de tre olika försäkringstyperna som finns.
Trafikförsäkring
Den är obligatorisk och lagstadgad, med andra ord är en bilägare skyldig att ha sin bil trafikförsäkrad så länge den inte är avställd. Att slarva med detta kan bli en dyr historia eftersom man då får betala en avgift till trafikförsäkringsföreningen på drygt 100 kronor per dag. Trafikförsäkringen täcker alla personskador, både för dig, dina medpassagerare och andra utanför bilen.
Passar dig som har en billig bil som har många år bakom sig och/eller som gått långt. Viktigt att komma ihåg: Om du bara har en trafikförsäkring har du ingen rättsskyddsförsäkring och det kan bli dyrt för dig om du skulle hamna i en trafiktvist. Du har inte heller någon räddningsförsäkring och måste själv bekosta bärgning vid en eventuell olycksplats.
Halvförsäkring
En halvförsäkring ger ersättning vid stöld och brand eller om du råkar ut för en glas- eller maskinskada. Även bärgning från olycksplats och rättsskydd ingår.
– De flesta nya bilar omfattas av vagnskadegaranti och så länge den gäller räcker det med halvförsäkring. Har du en äldre bil bör du vara uppmärksam på begränsningar i maskinskadedelen, den upphör att gälla efter ett visst antal mil eller visst antal år, säger Sebastian Franzén.
Helförsäkring
I helförsäkringen ingår samma skydd som i en halvförsäkring men utöver det ingår också vagnskadeersättning som ger dig skydd om din bil skadas vid trafikolycka, vid olyckshändelse eller blir utsatt för skadegörelse.
Passar dig som har en relativt ny bil, men där vagnskadegarantin gått ut.
– Men även om du har en äldre bil, som fortfarande har ett relativt högt värde, kan helförsäkring vara bra att ha, säger Sebastian Franzén.
Jämför bilförsäkring – det här ska du titta på
Det är många olika delar som ingår i en bilförsäkring och det kan kännas svårt att få en bra överblick. Det är dock vissa saker som är viktigare än andra att titta på – förutom själva försäkringspremien.
• Maskinskadeförsäkring
Ingår i halv- och helförsäkring och ger ersättning om motorn havererar. Men denna del i försäkringen är begränsad och upphör att gälla efter ett visst antal mil eller efter ett visst antal år. Här finns ganska stora skillnader i försäkringsvillkoren mellan olika bolag.
– Har du en ny bil kan du välja vilket bolag som helst, alla bolag täcker maskinskada. Har du en väldigt gammal bil så är det inget bolag som täcker det, så då spelar det inte heller någon roll vilket bolag du väljer. Men har du en bil mellan 8-10 år, som gått mellan 10 000- 15 000 mil, så bör du kolla vilket bolag som täcker maskinskada för just din bil och ta det i beaktning när du ska välja försäkring, säger Sebastian Franzén på Insplanet.
• Självrisker
Det finns ganska stora skillnader i de olika bolagens villkor om självrisker. En del jobbar med procentsatser och andra har fasta priser. En billig självrisk ger oftast en dyrare premie medan en dyrare självrisk ofta ger en billigare premie. Vad som är bäst är i princip omöjligt att svara på.
– Men generellt skulle man nog kunna säga att en aktsam, normal bilägare som inte kör jättemycket och mest i lugn trafik kan gagnas av en låg premie och högre självrisk, säger Peter Stark på Konsumenternas försäkringsbyrå.
Det kluriga är att man först i efterhand kan säga om det ena eller det andra hade varit mest fördelaktigt ekonomiskt.
• Maxbelopp för extrautrustning
Däck och fälgar kan vara värda en halv förmögenhet. Det är inte självklart att grundförsäkringarna täcker det och då behövs en tilläggsförsäkring. Läs avtalsvillkoren noga. Det samma gäller även annan dyrbar extrautrustning i din bil.
• Tilläggsförsäkringar
Kolla noga vad som ingår i den grundförsäkring du tänker välja och se om du behöver något tillägg.
– Tänk på att anpassa din försäkring efter dina behov. Om du inte är beroende av din bil i vardagen så kanske ett hyrbilstillägg inte är nödvändigt. Kör du i områden med mycket älg exempelvis kan däremot en självriskreducering vid viltolycka vara aktuell, säger Sebastian Franzén på Insplanet.
Assistansförsäkring är bra för dig som ofta gör långresor, går bilen sönder får du hjälp till fortsatt färd, alternativt hotellnätter betalda. Här bör man komma ihåg att själva bärgningen ingår redan i en halvförsäkring och det kan vara gott nog för dig som mest använder din bil för resor i närområdet.
Vad påverkar din försäkringspremie?
Vart du bor och hur gammal du är påverkar hur mycket du får betala för försäkringen. De flesta bolag räknar förare under 24-25 år som unga – med en förhöjd premie som följd. Bor du i ett lugnt område och parkerar bilen inlåst nattetid har du bra förutsättningar att få lägre premie, tvärtom blir det om du parkerar ute på gatan och exempelvis bor i ett område där bilinbrott inte hör till ovanligheterna.
Hur länge du haft körkort och hur långt du kör varje år spelar också in. Har du varit inblandad i flera olycks- och skadesituationer kan du få högre premie.
Tips! Ett bolag kan sätta extra höga premier i vissa områden för att de bedömt risken vara så hög att de helst inte vill ha kunder som bor där. Vi pratar alltså om motsatsen till lockpris, de vill i princip skrämma bort kunderna. Ett annat bolag kan ha gjort en helt annan bedömning, de vill ha kunder i området och sätter priset därefter. Du upptäcker snabbt skillnaderna för just din bostadsort om du jämför olika bilförsäkringar.
Teckna försäkring samma dag som du köper
Enligt Peter Stark på Konsumenternas försäkringsbyrå har många en felaktig uppfattning om att man under de första dagarna, innan ägarbytet gått igenom hos bilregistret, kan köra på den förra ägarens försäkring. Det är helt fel.
– Det är det största felet många gör när de köper bil, att inte teckna försäkring från den första dagen de köper bilen. Det är speciellt vanligt om man köper bil under helgen. Men det som händer då är att man får betala en avgift på drygt 100 kronor per dag till trafikförsäkringsföreningen
Dessutom riskerar du att stå helt utan ersättning om något händer bilen under de oförsäkrade dagarna.
Expertens tips: Se upp för gratismånader, ha koll på smyghöjningar och undvik autogiro
Peter Stark arbetar dagligen med bilförsäkringsärenden på Konsumenternas försäkringsbyrå. Här ger han dig sina tre bästa tips när det gäller bilförsäkringar.
1. Håll koll på höjning av din premie vid årsförfallodagen
– Huvudregeln är att bilförsäkring löper på ett år och det gäller att vara alert när årsförfallodagen närmar sig. Priserna är ganska pressade för alla försäkringsbolag men för att locka nya kunder kan de erbjuda pressade priser under en begränsad period. Det är aldrig hållbart för bolagen att hålla de priserna på sikt utifrån skadekostnaderna. Tar man ett erbjudande får man se det som en dagsslända, det gäller första året, men nästa år kan du nästan skriva upp på väggen att bolaget kommer att höja priset. Det är många som byter försäkringsbolag varje år för att hålla kostnaden nere, så det är ett tips.
2. Se upp för erbjudanden om gratismånader
– I dag är det inte ovanligt att det ingå tre månaders gratis hel- eller halvförsäkring om man köper en bil hos bilhandlare. Då ska man vara medveten om huvudregeln att bilförsäkringar löper på ett år och att försäkringstiden börjat löpa även om de första månaderna är gratis. Med andra ord kan man bli inmålad av det här och bli bunden att fortsätta betala den här försäkringen som man kanske inte alls valt om den inte varit gratis de där första månaderna. Just det här är ett vanligt klagomål vi får in till försäkringsbyrån, att köparna inte blivit ordentligt upplysta om att de binder upp sig på försäkringen för ett helt år. Så var noggrann hos bilförsäljaren och tänk på att erbjudandet bara är gratis en begränsad tid.
3. Undvik autogiro
– Autogiro är ett gissel, jag avråder från autogiro i försäkringssammanhang av flera anledningar. Dels för att autogiro gör att man tappar kontrollen och att det gör det svårare att upptäcka höjningar av premien. Får du ett årsbesked med en höjning på 30 procent märker du det direkt, summan bli avsevärt högre, men 30 procent på månadskostnaden kanske inte sticker lika mycket i ögonen. Men jag avråder också från autogiro för att det är krångligare att ta sig ur. Ska du byta försäkringsbolag måste du säga upp autogirot hos banken också, det är ditt ansvar. Glömmer du det och premien dras kan försäkringsbolaget hävda att de inte uppfattat att du sagt upp avtalet och då är man bunden 12 månader till, samtidigt som man tecknat ett nytt avtal. Då är man dubbelförsäkrad och det är inte så roligt.
Ta dig tid att läsa försäkringsvillkoren
Det kan löna sig att läsa igenom det finstilta ordentligt innan du tecknar din nya försäkring. Det som står i avtalet är det du godkänner – och det är vad som gäller om olyckan är framme.