SEO: Billån? Allt du måste veta om bilfinansiering
META: Ska du ta billån? Här är de viktigaste sakerna att tänka på – för att du ska välja den bilfinansiering som blir billigast och bäst för dig.
Långt ifrån alla kan köpa bil utan att ta lån. Hur mycket du kan låna beror helt på din ekonomiska situation – och den styr också hur bra ränta du kan få på billånet.
– Det bästa är alltid om man kan köpa sin bil kontant. Men de flesta har inte möjlighet att spara ihop till en bil, och ofta kan man inte vänta i flera år med bilköpet utan behöver den ganska omgående, säger Susanne Eliasson, privatekonomisk analytiker på SEB.
Här är 12 viktiga punkter att gå igenom innan du lånar pengar till bilköpet.
Privatlån utan kontantinsats – eller använda bilen som säkerhet
Hur mycket pengar du har att lägga in kontant avgör vilken typ av bilfinansiering du kan välja. För ett billån hos bilhandlare eller hos banken krävs en kontantinsats på 20 procent av bilpriset. Saknar du egna pengar att lägga in kan du ta ett privatlån, ett så kallat blancolån, för att på så sätt få loss pengar till hela köpesumman. Nackdelen är då att räntan oftast är högre.
LÄS MER: Plus och minus med olika typer av lån
LÄS MER: 5 saker att tänka på om du köper bil utan kontantinsats
Jämför billån – och förhandla räntan
En grundregel är att inte nöja dig med det första erbjudandet du får. Det finns i princip alltid prutmån, även när du ska låna till bil. Kolla vad andra långivare är beredd att ge dig och se om exempelvis din vanliga bank kan tänka sig att gå under det. Ska du köpa av en bilfirma är det smart att se vad de kan erbjuda för finansiering till bilen, ibland kan de ha kampanjer som är mycket förmånliga.
Det är genom att jämföra som du får störst chans att hitta det billigaste billånet – och då finns tusenlappar att tjäna. En skillnad på 2 procent gör att räntekostnaden ökar med tiotusentals kronor om du ska betala av ett lån på 200 000 kronor på exempelvis åtta år.
LÄS MER: Billigare billån – så här gör du
Lägsta räntan är inte alltid det bästa alternativet
Det är skillnad på den ränta du erbjuds (nominell ränta) och den faktiska kostnaden för lånet (effektiv ränta). Be alltid om att få veta vad den effektiva räntan är, det är först då du kan räkna ut vad billånet kommer att kosta dig. Hög aviavgifter och uppläggningskostnader kan göra att lånet blir betydligt dyrare än du tänkt dig.
LÄS MER: Se upp för fallgropar när du ska ta billån
Avdragsrätt på räntekostnaden
Glöm inte bort avdragsrätten. 30 procent på räntekostnader upp till 100 000 kronor per år är avdragsgillt i deklarationen. Det kan vara bra att komma ihåg detta om du står och väljer mellan två lån med olika räntesatser.
– Lånet med lägst ränta kanske har dyrare avgifter än lånet med högre ränta. Då kan det bli mest fördelaktigt för dig att faktiskt välja det lån som har högre ränta med tanke på avdragsrätten som ju enbart gäller räntan och inte andra avgifter kopplade till lånet. Det kan vara värt att ta med i beräkningen, säger Fabian van Beirs, affärsområdeschef på MyLoan.
Gör en noggrann kalkyl på billånet
Det är inte månadskostnaden som avgör hur dyrt lånet kommer bli. Det är den totala kostanden för lånet som du ska titta på och då blir återbetalningstiden avgörande. Ju längre återbetalningstid – desto högre totalkostnad för lånet.
För din egen ekonomis skull bör du även ta med vad det kostar att ha bilen i drift, allt från besiktning och skatt till service och reparationer. Det bästa är att göra en kalkyl.
– Gör en budget och se vilket utrymme du har att röra dig med varje månad. Att äga en bil är förknippat med många kringkostnader som försäkring, drivmedel och vinterdäck. I budgeten måste det finnas utrymme för det också, säger Susanne Eliasson, privatekonomisk analytiker på SEB.
Undvik restskuld
När du ska välja återbetalningstid på ditt billån är det viktigt att ta hänsyn till bilens värdeminskning – för att du inte ska hamna i en situation där du har ett lån som är högre än bilens värde. Om du vill sälja, eller om bilen går sönder, står du i så fall i ett läge där du inte har någon bil men fortfarande måste betala av på lånet.
LÄS MER: Så väljer du rätt återbetalningstid på billånet
Bilens ålder kan påverka återbetalningstiden
Om du vill ta ett billån, där du lämnar bilen som säkerhet för att få lägre ränta, finns det ofta begränsningar i hur gammal bilen får vara den dag du betalar av lånet. Det kan vara bra att tänka på eftersom återbetalningstiden på ett lån för en bil som är lite äldre då kan bli ganska kort. Swedbank vill inte att bilen är äldre än 12 år när lånet slutbetalas, hos Nordea får bilen vara max 15 år gammal vid slutbetalning.
Rak amortering eller annuitetslån?
Det är inte bara räntesatsen och återbetalningstiden som avgör kostnaden för lånet. Du behöver även ta ställning till om du ska ha rak amortering eller annuitetsamortering.
Väljer du annuitet kommer din månadskostnad att bli den samma under hela låneperioden. Rak amortering innebär däremot att din månadskostnad kommer att vara högre i början av lånet men sedan sjunka i takt med att du betalar av skulden.
– Det är i princip alltid billigare med rak amortering, säger Fabian van Beirs på MyLoan.
Fast eller rörlig ränta
Det är vanligast med rörlig ränta på bil- och privatlån. Men skulle du bli erbjuden fast ränta ska du veta att det gör lånet mindre flexibelt och vill du lösa lånet i förtid kommer du att få betala en ränteskillnadsersättning.
Helförsäkring kan vara ett krav för billån
Vissa långivare kräver att du har din bil helförsäkrad eftersom du har tagit lånet med bilen som säkerhet. Det här är extra bra att ha koll på om du köper en äldre bil där du anser att en halvförsäkring är tillräcklig.
LÄS MER: Så försäkrar du bilen bäst
Köpa privat eller hos auktoriserad bilhandlare
Det här kan spela ganska stor roll för vilket lån du kan ta. För att ta ett billån hos banken, eller ett så kallat medlemslån via din fackförening, är det oftast ett krav att bilen ska köpas hos en auktoriserad bilhandlare.
Bilfinansiering och låneskydd
De allra flesta långivare kan erbjuda låneskydd som en tilläggsförsäkring. Om du skulle bli arbetslös eller sjuk kan du i så fall få dina lånekostnader betalda under en viss period. Vissa långivare erbjuder gratis låneskydd om kunder samlar alla sina lån hos dem.