Det finns många olika sätt att finansiera sitt bilköp om man inte har möjlighet att köpa kontant. Grundregeln är att läsa igenom det finstilta noggrant så du inte överraskas av dolda avgifter på lånet. Ibland lockar långivare med bra ränta men har i stället skyhöga avgifter för avisering och uppläggning.

Att undersöka marknaden är en annan grundregel – här finns nämligen tusenlappar att spara in.

– Det är alltid bra att undersöka marknaden och titta på olika alternativ på finansiering. Ibland kan en bilhandlare vilja bli av med en viss bilmodell och har kampanjer där de ger förmånliga finansieringsvillkor. Andra gånger är det billigare att låna på banken, säger Arturo Arques, privatekonom på Swedbank.

Hans generella råd är att inte bara titta på lånekostnaden utan att också undersöka vad just din bilmodell kostar att äga per år, räknat på skatt, service, försäkring, värdeminskning och tänkbara reparationer. Genom att göra ett smart val redan där kan du spara in ganska stora summor varje år.

För att du snabbt ska få en bra överblick får du här en lista med plus och minus för olika typer av lån till bil.

Blancolån

+ Du behöver ingen kontantinsats.

+ Du behöver inte lämna någon säkerhet för lånet.

+ Du låser inte lånet på någon bestämd tid utan kan betala av det precis när du vill.

– Eftersom du inte lämnar någon säkerhet för lånet blir räntan generellt högre än om du exempelvis tar ett billån hos banken eller hos bilförsäljaren.

– Summan för blancolån är ofta begränsad. Vill du köpa en helt ny bil är det inte säkert att du får låna hela summan. Reglerna har dock blivit mer generösa. Tidigare var maxgränsen 350 000 kronor men ligger nu på 500 000 kronor. Hur mycket just du beviljas i blancolån avgörs av din kreditvärdighet.

 

Billån – hos banken eller hos bilhandlare

+ Du får oftast en bättre ränta än på ett blancolån eftersom du lånar med bilen som säkerhet.

+ Du låser inte lånet på någon bestämd tid utan kan betala av det precis när du vill och blir alltså inte bunden på samma sätt som om du exempelvis väljer att privatleasa en bil. Detta är förutsatt att du har rörlig ränta, väljer du fast ränta får du betala en ränteskillnadsersättning om du löser lånet i förtid.

– Det krävs en kontantinsats på 20 procent.

– Vissa långivare ger bara billån om du ska köpa en helt ny bil.

– De flesta långivare har en begränsning för hur gammal bilen får vara den dag du betalar av lånet och detta kan påverka återbetalningstiden.

– Det krävs oftast att du köper bilen hos en auktoriserad bilhandlare vilket gör att du inte får ta billån om du köper privat eller av mindre bilfirma som inte är auktoriserad.

 

Medlemslån via facket (eller annan organisation)

+ Eftersom det är en större organisation som gått in och förhandlat räntan kan den ofta vara lägre än vad du som privatperson kan förhandla till dig.

– Totalsumman för medlemslånet är ofta begränsad. Vill du köpa en helt ny bil är det inte säkert att du får låna hela summan.

 

Privatleasing

+ Det krävs ingen kontantinsats (men vissa företag tar ut en förhöjd första månadskostnad).

+ Det är relativt enkelt och smidigt att leasa en bil och du får köra en helt ny bil.

+ Du vet hur mycket din bil kommer kosta varje månad (förutsatt att du lusläst leasingavtalet och vet vad som gäller).

– Du förbinder dig på ett visst antal år, vanligtvis tre år, och blir då bunden till just den bilen även om din livssituation skulle ändras.

– Det kan bli ett ganska dyrt bilägande om du inte läst igenom avtalet ordentligt, det ingår exempelvis inte försäkring och dubbdäck i alla avtal.

– Slutnotan kan bli dyr om du kör fler mil än avtalat per år eller om bilen har skador som anses gå utöver förväntat normalslitage.

– Du äger inte bilen.

 

Låna på huset/bostadsrätten

+ Om du har utrymme att låna på din bostad är det oftast det absolut billigaste alternativet med tanke på ränteläget just nu.

– Det är inte helt okomplicerat och kräver att du lägger om bostadslånen.

– Bor du villa kommer du behöva betala ny pantbevisavgift då du lägger om lånen.

– Det är lätt att glömma att amortera extra mycket på den del av lånet som gäller bilen. Bostadslån har lägre ränta för att det oftast ses som en investering som kommer öka i värde, det kommer inte din bil göra och du vill inte stå kvar med lån när bilen tappat sitt värde.

 

Fotnot: Listan framtagen med hjälp av Arturo Arques på Swedbank och Fabian van Beirs på MyLoan.