Ingen av oss vill sitta där med ett billån som är dyrare än vad det egentligen måste vara. För att undvika det finns vissa saker att vara extra noggrann med.

Grundregel nummer ett är att inte stirra sig blind på månadskostnaden för lånet.

– Det du ska kolla på är vad lånet kommer att ha kostat dig när bilen är avbetalad, säger Fabian van Beirs, affärsområdeschef på MyLoan.

Låg ränta men höga avgifter

Det är inte givet att det blir billigast för dig att välja den bank som erbjuder dig lägst nominell ränta. Det är den effektiva räntan, det vill säga vad kostnaden för lånet blir med alla avgifter inräknat, som avgör om det är ett billigt lån eller inte.

– Man ska alltid fråga efter den effektiva räntan för att få en tydlig bild av vad lånet faktiskt kommer att kosta, säger Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea.

Är det stor skillnad mellan den nominella ränta och den effektiva är det en signal om att avgifterna är höga och då finns det anledning att granska avtalet kritiskt.

Aviseringsavgifter kan kosta dig tusenlappar

Ett sätt för långivare att tjäna pengar är just att ta ut avgifter, och mest pengar kan de tjäna på återkommande avgifter för exempelvis avisering. Här gäller det att ha koll så du inte kommer behöva dras med en skyhög månadskostnad för din betalningsavi. Men även en avgift på 45 kronor, som kan tyckas som en oansenlig summa, kommer totalt att kosta dig 5400 kronor om du tar ett lån som betalas av på tio år.

En del banker tar bort aviseringsavgiften om du väljer autogiro, men inte alla.

– En annan sak att tänka på här är att räntekostnader är avdragsgilla i deklarationen, 30 procent av räntekostnader upp till 100.000 kronor och därefter 21 procent. Avgifterna är däremot inte avdragsgilla, så det kan i slutändan bli billigare att välja ett lån med högre ränta men som har lägre avgifter, säger Fabian van Beirs på MyLoan.

Uppläggningsavgift

En del banker tar inte ut någon avgift för att lägga upp lånet men vanligtvis kostar det runt 500 kronor. Eftersom det är en engångskostnad påverkar det inte den effektiva räntan särskilt mycket, men det kan vara bra att kontrollera att den bank du väljer inte har extra höga uppläggningsavgifter.

Avbetalningstiden kan dubblera räntekostnaden

Det är här vi kommer till det här med månadskostnaden. Även om det kan kännas lockande att välja ett lån med låg månadskostnad kan det stå dig dyrt om man ser till totalkostnaden för lånet.

– Om du lånar 150 000 kronor till fem procents ränta kommer du betala 41 000 kronor i ränta om du betalar av lånet på 10 år. Väljer du i stället att betala av lånet på fem år blir räntekostnaden bara 20 000 kronor, den halveras alltså, säger Fabian van Beirs.

Bindningstid

Det vanligaste är att olika billån och blancolån har rörlig ränta men det kan ändå vara värt att dubbelkolla detta. Om räntan är låst kan du tvingas betala ränteskillnadsersättning om du vill lösa lånet i förtid.